Česká republika v současnosti čelí dlouhodobě rostoucímu počtu, nebojím se dokonce označení dramaticky rostoucímu počtu předlužených jednotlivců a celých rodin. Pro mnoho lidí se stává stále obtížnějším splácení úvěrů a zároveň placení běžných výdajů na domácnost a život rodiny. Velmi často tak dochází k velmi smutným případům nejen po stránce finančního sebe zruinování, ale i osobního a společenského krachu. A to nehovořím o extrémních případech chorobných neplatičů, ale stále častější jsou podobné případy také u osob, které až dosud všechny své závazky řádně platili a ještě dále vedli spokojený a řádný život. Doba není jednoduchá a toto je oblast přímo životně důležitá.
Následující odstavce berte, prosím, jako řádky od člověka, který dobře ví o čem je řeč. Od člověka s bohatou zkušeností z práce s klienty, kterým jsem pomáhal nalézt uspokojivou pomoc a řešení jejich problémů.
Zodpovědně a s rozvahou
Jak lze tedy uspokojivě řešit, pokud se nám takové problémy sesypou na hlavu? V kostce řečeno zodpovědně a s rozvahou. Praktická opatření sama o sobě nepomohou, nesmírně důležitá je rozvaha, zodpovědný přístup a jasné uvědomění si situace, do které jsme se dostali. A připouštím, že toto nemusí být zpočátku třeba zcela jednoduché.
V první řadě je dobré si zavčas říci, zda-li svá finanční rozhodnutí přijímám s rozmyslem a zodpovědně. Tuto zásadu přijmout za svou a neslevit z ní. A je nezbytné přijmout odpovědnost také za svá rozhodnutí v minulosti, a i ta zodpovědně zhodnotit. Jakmile toto zvládneme a nikoliv nepochopitelné emoce necháme stranou, jsme na dobrém začátku si aktivně a racionálně uvědomovat také své zadlužení.
Dobré či špatné dluhy?
Existuje něco takového? Ale samozřejmě. V rámci aktivního a zodpovědného přístupu ke svým finančním záležitostem a svým učiněným, nebo plánovaným rozhodnutím, uvažujte také tímto směrem. Za „dobré“ dluhy můžeme označit takové, které představují pro vás nějakou formu investice do vaší budoucnosti … ať již jde o pomoc při pořízení vlastního bydlení, pomoc při startu podnikání, či investice do vzdělávání například. Za „špatné“ určitě můžeme označit zejména půjčky na úhradu dovolených, dárků, či úhradu jiných závazků nebo nezbytných životních výdajů.
Bez emocí nad vším racionálně uvažujte, než se rozhodnete.
V případě problémů komunikujte
Ať máte teprve zhoršené finanční výhledy a očekávání, nebo jste se již skutečně dostali do situace, kdy je obtížné splácet … nebo nesplácíte své závazky, tak nestrkejte hlavu do písku a netvařte se, že vše je v nejlepším pořádku. Není a s takovým přístupem také nebude, jen se veškeré problémy oddálí a pravděpodobně také prohloubí. Počínaje problémy s institucemi, u kterých jsme si půjčili, přes případné exekutory a konče samozřejmě u vašich blízkých, rodiny a přátel. Nechcete to zažívat, věřte mi. Proto nezapomínejte na otevřenost, chcete-li upřímnost, sami k sobě, ke svým blízkým i k věřitelům a komunikujte včas a otevřeně o svých potížích. Co můžete ztratit? Upřímností a čestným přístupem nic. Co můžete získat? Třeba podporu od blízkých a návrh vstřícného a flexibilního řešení od věřitelů.
Konsolidace splátek. Kdy je vhodné řešit situaci touto formou?
Za předpokladu, že máte ke splácení více spotřebitelských úvěrů a půjček, často třeba od různých společností a zejména v různých úrokových sazbách a celková výše splátek váš rozpočet zatěžuje, ale přesto zvládáte vše splácet …. Je na místě uvažovat o pomoci formou konsolidace půjček do jedné.
Zadlužení se tím samozřejmě zcela nezbavíte. Budete ale dále platit (optimálně) pouze za jeden nový produkt, kterým technicky vzato vyplatíte ty stávající. Ale za nižší úrokovou sazbu a také za nižší celkovou splátku.
Úleva pro váš rozpočet se tedy jednoznačně dostaví. Volné prostředky, které tak vzniknou, můžeme samozřejmě libovolně v rozpočtu využít. Ideální stav je ale, mohou-li být nějakou formou použity pro tvorbu vaší finanční rezervy. Například pro budoucí předčasné splacení onoho úvěru, kterým jste všechny ty původní konsolidovali.
Toto řešení předpokládá (zpravidla předpokládá), že vaše bankovní úvěrová historie … tedy to, jak jste v minulosti své závazky spláceli.
Insolvence, respektive oddlužení
V případě, že vaše závazky jsou rozsáhlé, více četné a v dlouhém prodlení se splácením, či dokonce některé půjčky jsou již zesplatněny … ba dokonce již máte i nějakou exekuci … tak je pro vás velmi pravděpodobně záchranou a cestou k obnovení zdravého finančního života insolvenční řízení, nebo v případě OSVČ a dluhů z podnikání oddlužení. V obou případech jde o právní proces, který na základě návrhu žadatele s konečnou platností schvaluje soud. Do podrobna i s uvedením příslušné legislativy se insolvencím a oddlužení budu ještě věnovat, nyní jen uvádím základní souhrn informací pro přehled.
Insolvence, či oddlužení u OSVČ, je proces, který má na základě podaného návrhu pomoci dlužníkovi splatit své neúnosné závazky vůči věřitelům v případě, že majetek dlužníka nepostačuje k pokrytí vypořádání pohledávek věřitelů. V rámci insolvence, oddlužení, jsou spravedlivě uspokojovány pohledávky věřitelů s tím, že dlužníkovi jsou nařízeny pravidelné splátky, ze kterých jsou tyto pohledávky insolvenčním správcem uspokojovány. Pokud dlužník ve lhůtě stanovené zákonem, tedy ve lhůtě 5 let, resp. v některých případech ve lhůtě 3 let, splatí tato a řádně alespoň 60% dluhu, jeho zbývající dluhy budou vymazány.
Jedním z podstatných faktorů insolvenčního řízení je také zastavení navrhovaných i již běžících exekucí.
Jak jsem zmínil výše, této problematice se ale budu věnovat podrobněji v dalším článku, jedná se o nejkomplexnější řešení složitých finančních problémů.
