Když zjistíte, že už nemáte na splátku půjčky nebo vám po zaplacení všech splátek nezůstávají peníze na běžné výdaje, je důležité problém neodkládat. Čím dříve začnete situaci řešit, tím více možností zpravidla máte.
První reakcí by neměla být další rychlá půjčka. Nejdříve potřebujete zjistit kolik skutečně dlužíte, kolik můžete měsíčně splácet a které závazky už vyžadují rychlé řešení.
Nemusíte vyřešit všechno najednou. Začněte postupně.
Udělejte si přehled všech závazků
Prvním krokem je zjistit skutečný stav. Pokud máte několik půjček, snadno se může stát, že už nemáte přesný přehled o zůstatcích, splátkách nebo o tom, který závazek je po splatnosti.
Sepište si ke každému dluhu alespoň:
- komu dlužíte,
- kolik přibližně zbývá zaplatit,
- jaká je měsíční splátka,
- zda splácíte včas,
- co už je po splatnosti,
- zda už některý dluh přešel do vymáhání.
Nezapomeňte ani na kreditní karty, kontokorenty nebo nákupy na splátky.
Pokud přesně nevíte, kde všechny informace získat, podrobnější postup najdete v článku Jak zjistit, kolik přesně dlužím: přehled krok za krokem.
Nejdůležitější je získat přehled. Bez něj se těžko rozhoduje, co řešit jako první.
Spočítejte, kolik můžete skutečně splácet
Jakmile znáte své závazky, podívejte se na příjmy a výdaje domácnosti.
Od pravidelných čistých příjmů odečtěte nezbytné výdaje – bydlení, energie, jídlo, nutnou dopravu, výdaje na děti a další základní potřeby.
Částka, která vám zbývá, ukáže, kolik můžete reálně věnovat na splácení dluhů.
Důležité je počítat s částkou, kterou zvládnete platit dlouhodobě. Nemá smysl slíbit vysokou splátku, pokud kvůli ní další měsíc nebudete mít na nájem, energie nebo jiný závazek.
Pokud zjistíte, že součet splátek je výrazně vyšší než částka, kterou máte k dispozici, je to signál, že současné nastavení není dlouhodobě udržitelné.
Neřešte staré splátky další rychlou půjčkou
Když chybí peníze na nejbližší splátku, další půjčka může vypadat jako jednoduché řešení. Zaplatíte jednu splátku a získáte na chvíli klid.
Problém je v tom, že příští měsíc už musíte splácet i nový závazek.
Zkuste si proto před další půjčkou položit jednoduchou otázku:
Z čeho ji budu splácet příští měsíc?
Pokud už dnes vaše příjmy nestačí na současné závazky, další půjčka může situaci ještě zhoršit. Právě postupné splácení starších půjček novými bývá jednou z cest do dluhové spirály.
Jinou situací může být skutečná konsolidace, při které se několik úvěrů spojí do jednoho a nové nastavení opravdu sníží a zpřehlední splátkovou zátěž. Ani konsolidace ale není dostupná nebo vhodná pro každého.
Komunikujte s věřiteli včas
Pokud už před splatností víte, že platbu nezvládnete, nečekejte jen na to, co se stane.
Kontaktujte věřitele a zjistěte, jaké možnosti ve vaší konkrétní situaci nabízí. Někdy může být možné upravit způsob splácení, domluvit splátkový kalendář nebo najít jiné individuální řešení.
Neslibujte ale částku, o které už předem víte, že ji nedokážete pravidelně platit.
Stejně tak neignorujte upomínky, dopisy nebo další dokumenty. Pokud se některý závazek dostal dál než ostatní, může vyžadovat rychlejší reakci.
Čím dříve víte, v jaké fázi se jednotlivé dluhy nacházejí, tím lépe se dá naplánovat další postup.
Co dělat dál podle vaší situace
Jakmile máte přehled o dluzích a víte, kolik můžete měsíčně splácet, můžete začít hledat konkrétní řešení.
Pokud máte několik půjček, ale stále dostatečný příjem a závazky nejsou v závažném prodlení, může připadat v úvahu konsolidace. Jejím cílem by ale mělo být skutečné zlepšení situace, ne pouze další odložení problému.
Pokud konsolidace není vhodná nebo možná, může podle konkrétní situace dávat smysl jednání s věřiteli a úprava splácení.
Jestliže už máte více závazků po splatnosti a vaše příjmy dlouhodobě nestačí ani na realistické splácení, je potřeba začít řešit celou dluhovou situaci, nikoli každou půjčku zvlášť. Teprve podle jejího skutečného stavu lze posoudit další možnosti, případně i oddlužení.
Není potřeba rozhodnout se pro konkrétní řešení hned. Důležité je nejprve zjistit, co je ve vaší situaci ještě reálné a dlouhodobě zvládnutelné.
Nezůstávejte na řešení dluhů sami
Když přestáváte zvládat splátky, nejhorší bývá problém dlouho ignorovat nebo ho překrývat dalšími půjčkami. Prvním krokem je zjistit skutečný stav a začít situaci řešit.
Nemusíte mít hned jasno v tom, zda potřebujete upravit splátky, jednat s věřiteli nebo hledat jiné řešení. Důležité je nejdříve získat přehled o celé situaci a určit, co je potřeba řešit jako první.
Pokud nevíte, kde začít, můžete svoji situaci probrat s poradnou Dluhový průvodce.
Dluhový průvodce
E-mail: poradna@dluhovypruvodce.cz
Telefon: +420 722 588 555
Požádat o bezplatnou konzultaci
Stačí nám stručně popsat svoji situaci. Jaké máte závazky, zda je ještě splácíte a co je pro vás v tuto chvíli největší problém. Společně se podíváme na to, co je potřeba řešit jako první a jaké možnosti dalšího postupu připadají v úvahu.
