Dluhy samy o sobě nemusí být problém. Hypotéka na bydlení nebo dobře promyšlený úvěr mohou být běžnou součástí života mnoha domácností. Problém nastává ve chvíli, kdy se splácení stává stále obtížnějším a člověk začíná řešit jeden dluh dalším. Právě tehdy může začít takzvaná dluhová spirála.
Dluhová spirála nevzniká ze dne na den. Ve většině případů přichází postupně. Nejprve se objeví drobné komplikace, později první upomínky, následně další půjčky a nakonec může dojít až k exekuci nebo insolvenci.
Dobrou zprávou je, že pokud varovné signály rozpoznáte včas, existuje mnohem více možností, jak situaci řešit.
Co je dluhová spirála?
Dluhová spirála je stav, kdy člověk přestává zvládat své finanční závazky a začne si půjčovat další peníze na splácení těch stávajících.
Místo postupného snižování dluhů dochází k jejich navyšování.
Splátky rostou.
Úroky se zvyšují.
Objevují se sankce.
Rodinný rozpočet je stále více zatížený.
Čím déle tento stav trvá, tím obtížnější bývá návrat k finanční stabilitě.
První varovný signál – nezbývají vám peníze do další výplaty
Pokud pravidelně počítáte poslední dny do výplaty a na konci měsíce vám nezůstávají žádné peníze, je vhodné zbystřit.
Neznamená to automaticky dluhovou spirálu, ale může jít o první upozornění, že váš rozpočet není dlouhodobě udržitelný.
Druhý varovný signál – splácíte jednu půjčku druhou
To je jeden z nejčastějších příznaků.
Například:
- vezmete si novou půjčku na zaplacení staré,
- využijete kreditní kartu na úhradu splátky úvěru,
- přečerpáte kontokorent, abyste zaplatili běžné výdaje.
Takové řešení může krátkodobě pomoci, ale dlouhodobě situaci zpravidla zhoršuje.
Třetí varovný signál – začínají chodit upomínky
První opožděná splátka se může stát každému.
Pokud se ale upomínky opakují nebo začínají přicházet od více věřitelů současně, je čas situaci řešit.
Každé prodlení může znamenat:
- smluvní pokuty,
- úroky z prodlení,
- zvýšení celkového dluhu.
Čtvrtý varovný signál – využíváte kreditní kartu na běžné nákupy
Kreditní karta může být užitečným finančním nástrojem.
Pokud ji ale používáte každý měsíc proto, že vám chybějí peníze na potraviny, energie nebo jiné běžné výdaje, může to být známkou dlouhodobé nerovnováhy v rodinném rozpočtu.
Pátý varovný signál – nemáte žádnou finanční rezervu
Finanční rezerva představuje základ zdravých osobních financí.
Pokud každá nečekaná oprava auta nebo domácího spotřebiče znamená další půjčku, je vhodné začít situaci řešit co nejdříve.
Šestý varovný signál – přestáváte otevírat dopisy
Mnoho lidí začne problém nevědomky vytěsňovat.
Neotevírají obálky.
Nezvedají telefon.
Neodpovídají na e-maily.
Bohužel tím problémy nezmizí. Naopak se mohou dále zhoršovat.
Sedmý varovný signál – finance vám způsobují stres
Dluhová spirála neovlivňuje pouze peněženku.
Často přináší také:
- dlouhodobý stres,
- nespavost,
- partnerské konflikty,
- zhoršení psychické pohody,
- obavy z budoucnosti.
Právě psychická zátěž bývá jedním z důvodů, proč lidé odkládají řešení své situace.
Osmý varovný signál – nevíte, kolik vlastně dlužíte
Pokud přesně nevíte:
- kolik máte závazků,
- komu dlužíte,
- jaké jsou měsíční splátky,
- kdy máte jednotlivé splátky hradit,
je nejvyšší čas udělat si přehled.
Prvním krokem k řešení je vždy znalost skutečné situace.
Co dělat, když poznáte první příznaky?
Nečekejte.
Čím dříve začnete jednat, tím více možností obvykle máte.
Doporučuje se:
- sepsat všechny své dluhy,
- vytvořit přehled příjmů a výdajů,
- přestat uzavírat nové půjčky,
- komunikovat s věřiteli,
- hledat odbornou pomoc.
Mnoho problémů lze vyřešit ještě před tím, než dojde k exekuci nebo insolvenci.
Jak může pomoci odborná konzultace?
Řada lidí se bojí požádat o pomoc, protože mají pocit, že je jejich situace beznadějná.
Ve skutečnosti tomu tak často není.
Odborník může pomoci:
- zorientovat se v závazcích,
- vysvětlit jednotlivé možnosti řešení,
- posoudit, zda je vhodná dohoda s věřiteli,
- prověřit smlouvy,
- navrhnout další postup podle konkrétní situace.
Každý případ je jiný a univerzální řešení neexistuje.
Hledáte informace o dluzích?
Pokud se chcete o problematice dluhů dozvědět více, navštivte web Dluhový průvodce. Najdete zde rozsáhlou knihovnu článků zaměřených na exekuce, insolvence, spotřebitelské úvěry, práva dlužníků, komunikaci s věřiteli i další témata z oblasti osobních financí.
Součástí webu jsou také praktické návody, odpovědi na nejčastější otázky a vzdělávací obsah, který může pomoci lépe pochopit vaši situaci.
Pravidelně jsou zveřejňovány nové články a užitečné informace. Aktuální tipy můžete sledovat také na facebookové stránce Dluhový průvodce.
Nejste si jistí, jak dál?
Pokud máte pocit, že se vaše dluhy začínají vymykat kontrole, nemusíte na řešení zůstat sami.
Na webu Dluhový průvodce můžete jednoduše vyplnit žádost o bezplatnou a nezávaznou konzultaci. Zkušený poradce s vámi projde vaši situaci, vysvětlí jednotlivé možnosti a pomůže vám zorientovat se v dalším postupu.
Pokud dáváte přednost osobnímu kontaktu, můžete využít také:
E-mail: poradna@dluhovypruvodce.cz
Telefon poradny: 722 588 555
Někdy stačí jediná konzultace, aby člověk získal přehled o své situaci a zjistil, jaké možnosti řešení má k dispozici.
Závěr
Dluhová spirála nevzniká během jednoho dne. Právě proto je důležité všímat si prvních varovných signálů a začít jednat co nejdříve. Čím déle se řešení odkládá, tím složitější může být návrat k finanční stabilitě.
Pokud si nejste jistí, jak svou situaci řešit, nebo jen potřebujete nezávislý pohled na své závazky, nebojte se vyhledat odbornou pomoc. Včasná konzultace může pomoci předejít mnohem vážnějším problémům a ukázat cestu k řešení.
První krok bývá často tím nejtěžším. Zároveň ale může být tím nejdůležitějším.
