Česká pravidla pro spotřebitelské úvěry čeká významná změna. Připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru má mimo jiné omezit cenu některých půjček, upravit pravidla pro posuzování úvěruschopnosti a posílit ochranu lidí zejména u drahých krátkodobých úvěrů.
Pro současné dlužníky je ale důležité jedno upozornění: nová pravidla zatím nejsou účinná. Není proto správné předpokládat, že se současné smlouvy automaticky mění nebo že kvůli připravované novele není potřeba stávající půjčku splácet.
Co se má u půjček zastropovat?
Jednou z nejdiskutovanějších změn je omezení ceny spotřebitelských úvěrů. U běžných spotřebitelských půjček má být ochrana navázána především na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Ta je pro posouzení ceny půjčky přesnější než samotný úrok, protože zohledňuje také další povinné náklady spojené s úvěrem.
Zvláštní pozornost novela věnuje malým a krátkodobým půjčkám. Právě u nich může být vypůjčená částka relativně nízká, ale náklady vzhledem k délce úvěru velmi vysoké. Pro tuto kategorii se proto počítá s odlišným mechanismem omezení celkových nákladů.
Pro spotřebitele by to mělo znamenat především větší ochranu před extrémně drahými úvěry. Neznamená to však, že každá půjčka, která se vejde do zákonného limitu, bude automaticky výhodná nebo bezpečná.
Proč nestačí sledovat pouze úrok?
Při nabídce půjčky může člověka zaujmout především výše měsíční splátky nebo reklamní úrok. Ani jeden údaj ale sám o sobě neříká, kolik bude úvěr skutečně stát.
Důležitým údajem je RPSN a také celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit. Do nákladů se totiž mohou promítat nejen úroky, ale také další povinné platby související s úvěrem.
Česká národní banka dlouhodobě upozorňuje, že poskytovatelé musí informace o RPSN a dalších nákladech spotřebiteli sdělovat. Připravovaná novela jde ještě dál a u některých úvěrů má samotnou cenu financování omezit.
Mění se také pravidla úvěruschopnosti
Poskytovatel spotřebitelského úvěru už dnes nesmí půjčku poskytovat bez posouzení schopnosti klienta splácet. Nestačí tedy pouze podepsat smlouvu a přenechat veškeré riziko spotřebiteli.
Při posuzování úvěruschopnosti jsou důležité příjmy, výdaje a existující závazky klienta. Připravovaná novela má pravidla dále upravit a zároveň řešit rozdíl mezi situací, kdy poskytovatel udělal při posouzení formální chybu, a případem, kdy půjčil člověku, který úvěr objektivně nemohl zvládnout.
To je důležité zejména u lidí, kteří mají několik současných půjček. To, že člověk zatím všechny splátky platí včas, totiž ještě neznamená, že jeho celkové zadlužení je dlouhodobě udržitelné.
Znamená to konec drahých nebankovních půjček?
Pravděpodobně ne. Smyslem připravovaných změn není zakázat nebankovní úvěry jako takové, ale omezit extrémní náklady a zpřesnit pravidla ochrany spotřebitele.
Nebankovní půjčka může mít své místo na trhu stejně jako bankovní úvěr. Problém vzniká zejména tehdy, když je produkt velmi drahý, klient nerozumí jeho skutečným nákladům nebo dostane úvěr, přestože jeho rozpočet další splátku objektivně neunese.
Zákonný strop proto sám o sobě dluhové problémy nevyřeší. Stále bude rozhodující, zda výše splátek odpovídá příjmu domácnosti a zda člověku po zaplacení závazků zůstávají peníze na běžný život a neočekávané výdaje.
Co když už dnes splácíte velmi drahou půjčku?
Na připravovanou novelu není vhodné čekat jako na automatické řešení stávajících dluhů. Pokud máte smlouvu uzavřenou dnes, je potřeba vycházet z aktuálně platných pravidel a konkrétních podmínek smlouvy.
Zvláštní pozornost je vhodná v situaci, kdy máte několik nebankovních půjček současně, splátky už spotřebovávají velkou část příjmu, půjčky opakovaně prodlužujete nebo si berete nový úvěr proto, abyste zaplatili předchozí.
V takové chvíli už není hlavním problémem jedna konkrétní úroková sazba. Potřebujete zjistit, kolik závazků skutečně máte, kolik jste zaplatili, co ještě věřitelé požadují a jaké možnosti řešení celé situace existují.
Připravovaná změna zákona může být pro budoucí ochranu spotřebitelů významná. Člověk, který má problém se splácením už dnes, ale nemusí čekat na nový zákon.
Požádat o bezplatnou konzultaci
Dluhový průvodce
Telefon: +420 722 588 555
E-mail: poradna@dluhovypruvodce.cz
