Modelový příběh: Tento text zachycuje typickou situaci, se kterou se mohou lidé při více úvěrech setkat. Nejde o příběh konkrétního klienta.
Petra neměla exekuci ani žádnou nezaplacenou splátku. Když se jí někdo zeptal, jestli své půjčky zvládá, odpověděla: „Ano. Všechno platím včas.“ A byla to pravda. Jenže pouze část pravdy.
Pět splátek odešlo hned po výplatě
Petra měla několik úvěrů. Jedna splátka činila 2 100 Kč, druhá 3 400 Kč a další 1 800 Kč. K tomu měla ještě kreditní kartu a kontokorent. Jednotlivě nevypadala žádná z těchto částek katastrofálně, problém byl ale v jejich součtu.
Krátce po výplatě odešly splátky úvěrů, nájem, energie a další pravidelné platby, takže na běžné výdaje během měsíce zbývalo stále méně peněz. Přesto Petra dlouho nepovažovala svou situaci za vážný problém, protože všechny své závazky stále splácela včas.
„Hlavně že nejsem nikde po splatnosti“
Právě to byla dlouhou dobu hlavní hranice, podle které Petra hodnotila svou finanční situaci. Dokud všechny splátky odcházely včas, měla pocit, že své finance zvládá.
Jenže během měsíce začala pravidelně využívat kontokorent a později také kreditní kartu. Když přišla další výplata, její část nejprve dorovnala záporný zůstatek na účtu. Poté odešly další splátky a pravidelné výdaje a celý cyklus začal znovu.
Navenek tedy stále všechno fungovalo. Nebyly tu nezaplacené splátky ani upomínky, ale běžné fungování domácnosti už bylo částečně financováno dalšími vypůjčenými penězi.
Problém nebyla jedna půjčka
Když se všechny závazky sepsaly vedle sebe, bylo najednou vidět něco, co Petra předtím tolik nevnímala. Každá půjčka zvlášť byla splatitelná, všechny dohromady ale spotřebovaly příliš velkou část jejího příjmu.
Právě taková situace může být varovným signálem ještě dlouho předtím, než přijde první upomínka. Člověk své závazky sice stále řádně splácí, ale po jejich zaplacení mu nezůstává dostatek peněz na běžný život a postupně začíná chybějící prostředky nahrazovat jinými formami úvěru.
První řešení nebyla další půjčka
Petra původně uvažovala o tom, že by si vzala další úvěr a z něj doplatila kreditní kartu. Bez řešení ostatních závazků by tím ale pouze přidala další dluh a skutečnou příčinu problému by nevyřešila.
Nejdříve proto bylo potřeba získat přesný přehled o celé situaci – zjistit, kolik u jednotlivých závazků zbývá doplatit, jak vysoké jsou jejich měsíční splátky, které závazky jsou nejdražší, které lze případně řešit jiným způsobem a především jakou částku je domácnost schopná každý měsíc skutečně splácet, aniž by si na běžné výdaje musela znovu půjčovat.
Proč je důležité nečekat na první nezaplacenou splátku
Finanční problém nemusí začínat až okamžikem, kdy člověk nezaplatí splátku nebo mu přijde první upomínka. Varovné signály se mohou objevovat mnohem dříve.
Pozornost je namístě například tehdy, když splátky pravidelně spotřebují většinu příjmu, peníze nevystačí do další výplaty, kontokorent se používá na běžné životní výdaje, kreditní kartou se platí například potraviny nebo domácnost nemá žádnou finanční rezervu.
Samotné využívání kreditní karty nebo kontokorentu samozřejmě ještě nemusí znamenat problém. Riziková je především situace, kdy se z nich stane pravidelný způsob, jak překlenout nedostatek peněz mezi jednotlivými výplatami.
Právě v této fázi přitom bývá stále více možností, jak situaci řešit, než ve chvíli, kdy už několik úvěrů není spláceno a začínají přicházet upomínky nebo další náklady.
Nejdůležitější bylo vidět všechny dluhy najednou
Petře nakonec nepomohlo znát zpaměti výši každé jednotlivé splátky. Důležité bylo vidět všechny závazky pohromadě a zjistit, jak velkou část jejího příjmu ve skutečnosti každý měsíc spotřebují.
Podobný přehled si přitom může udělat každý. Stačí sepsat všechny závazky, jejich aktuální zůstatky a měsíční splátky a následně je porovnat s příjmy a běžnými výdaji domácnosti. Teprve potom je dobře vidět, kolik peněz po zaplacení všech povinností skutečně zbývá na běžný život.
Pokud zjistíte, že současné splácení funguje pouze díky tomu, že během měsíce využíváte kreditní kartu, kontokorent nebo další půjčku, může být vhodné začít situaci řešit ještě před prvním prodlením. Čím dříve získáte přehled o všech závazcích a možnostech dalšího postupu, tím větší prostor zpravidla máte pro hledání řešení.
Požádat o bezplatnou konzultaci
Dluhový průvodce
Telefon: +420 722 588 555
E-mail: poradna@dluhovypruvodce.cz
